Как открыть вклад или взять кредит, если в вашем поселке нет отделения банка?

О региональном проекте по повышению доступности финансовых услуг для жителей сел и деревень рассказала заместитель управляющего Отделением — Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Лилия Якупова.

— Лилия Василовна, что такое финансовая доступность?

— Финансовая доступность — довольно широкое понятие. Оно включает в себя обеспеченность той или иной территории офисами финансовых организаций и различной платежной инфраструктурой: банкоматами, терминалами. А еще финдоступность — это возможность для каждого получить наиболее востребованный набор услуг: кредитование, страхование, вклады, различные переводы и платежи. Причем не только очно, посещая офис, но и в дистанционном формате — через интернет.

Качественный и равный доступ к финансовым услугам должен быть у всех жителей Башкортостана, независимо от того, в каком населенном пункте региона они живут. Именно на это и направлен проект повышения финансовой доступности в сельской местности и на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях региона. Правительство Республики Башкортостан утвердило его в августе 2022 года.

Создана межведомственная рабочая группа по повышению финансовой доступности. В нее входят эксперты Отделения — Национального банка по Республике Башкортостан Банка России, представители государственных органов республики, кредитных организаций, операторов связи, Почты России. Также в эту работу вовлечены главы всех 63 муниципальных образований республики.

— А фактически как сейчас обстоят дела в регионе? Насколько остро стоит проблема нехватки банков, банкоматов?

— У нас в республике более 4,5 тыс. населенных пунктов. Общее состояние финансовой доступности в целом удовлетворительное. Однако финансовые услуги в большей степени доступны в городах. Уровень их проникновения снижается за пределами городских и районных центров — таких населенных пунктов в нашем регионе более четырех тысяч.

Прежде всего там нет банковских офисов. И это общая тенденция в России — в 95% сельских населенных пунктов отсутствуют кредитные организации. К тому же 63% банкоматов в Башкортостане установлено в девяти городских округах. В результате жителям деревень приходится ездить в райцентр, чтобы снять наличные или совершить элементарный платеж. Это реальные проблемы, с которыми сталкиваются жители наших малонаселенных и отдаленных населенных пунктов.

Но ведь в XXI веке так быть не должно. Мы стремимся из этой ситуации выйти. Очень важно, чтобы человек мог воспользоваться именно той финансовой услугой, которая ему нужна, в тот момент, когда она ему необходима, и на тех условиях, которые максимально справедливы с точки зрения цены и качества.

Не интернетом единым

— Как я понимаю, рабочая группа вплотную работает над этой задачей уже больше года, есть ли уже какие-то реальные результаты?

— За год расширилось интернет-покрытие: в начале 2023 года интернет был доступен в 73% всех населенных пунктов республики, а в августе — уже в 77%. Почти на 10% увеличилось число электронных терминалов для оплаты товаров и услуг картой или при помощи смартфона. Стало больше торговых предприятий, где можно снять наличные на кассе — их число выросло почти в два с половиной раза.

Увеличилось также и количество подразделений Почты России, где можно провести отдельные банковские операции, в том числе снять и внести наличные. Эти изменения коснулись 769 населенных пунктов региона.

— Каковы дальнейшие перспективы проекта? Что еще в ближайших планах?

— В числе наших основных задач — выявить населенные пункты, где недостаточно точек доступа к финансовым услугам, и простимулировать руководство этих сел, а также ответственные организации — открыть такие точки. Необходимо также внедрить возможность безналичной оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, не оснащенных электронными терминалами и не принимающих оплату безналичным способом — например, через Систему быстрых платежей (СБП), в том числе с помощью QR-кода.

Прорабатывается возможность создать в районах Башкортостана общедоступные точки финансового консультирования, где жители, в том числе предприниматели смогут дистанционно обслуживаться через интернет.

Еще один пункт плана — дальнейшее развитие сервиса «Наличные на кассе», который позволяет людям снимать наличные с карты не только в банкомате или в отделении банка, но и в обычном магазине или на АЗС при оплате покупки на кассе.

— А как человек может узнать, предоставляет ли торговая точка услугу «Наличные на кассе»?

— Точки с выдачей наличных на кассе можно найти по информационной наклейке, размещенной в магазине возле кассы, или надписи на торговом терминале. И, конечно, это всегда можно уточнить у кассира.

— Улучшает ли ситуацию с финансовой доступностью Система быстрых платежей?

— Здесь нужны цифры. По данным Банка России, за второе полугодие 2023 года переводами в СБП воспользовался каждый второй житель нашей страны, оплатой товаров и услуг — каждый четвертый. А если взять экономически активное население, то этим сервисом пользуются практически все.

Главное, это просто и удобно, ведь можно не выходя из дома переводить деньги по номеру телефона, круглосуточно, без праздников и выходных. Комиссий за такие переводы чаще всего нет, или же они очень низкие. К СБП подключено больше половины всех банков страны — более 200, основная их часть представлена в республике. Поэтому моя оценка вклада СБП в повышение финансовой доступности самая высокая. Этот сервис развивается, и его возможности будут расширяться, делая расчеты между людьми более удобными. Например, в магазинах появилась возможность рассчитываться без банковских карт, с помощью смартфона и QR-кода.

Повысить грамотность

— И все же, что делать тем, у кого нет рядом банковского офиса, банкомата или плохой интернет?

— Жители некоторых населенных пунктов смогут воспользоваться услугами мобильных офисов банков. По сути это передвижное отделение кредитной организации. Уже с октября Банк России расширит перечень услуг, которыми можно воспользоваться в таком формате. Человек сможет открыть счет и вклад в банке, сделать перевод денег, в том числе без открытия счета, а владельцам бизнеса будут предложены услуги инкассации. Маршрут и график перемещения мобильных офисов, полноценных «банков на колесах» можно узнать в администрациях районов.

Если в населенном пункте есть доступ к интернету, можно воспользоваться финансовыми услугами дистанционно. Тем, у кого нет ни того, ни другого, рекомендую обратиться в свой банк по телефону горячей линии и узнать адрес ближайшей точки обслуживания.

И рекомендую проявлять активную гражданскую позицию. В чем это выражается? Через ближайшее почтовое отделение можно направить индивидуальное или коллективное письмо в адрес министерства цифрового развития. Это ведомство ежегодно проводит голосование за подключение малых населенных пунктов к мобильному интернету.

— Все ли жители республики сумеют правильно воспользоваться теми услугами, которые станут доступны? Ведь многие продолжают пользоваться финансовыми услугами по старинке, как привыкли.

— Конечно, финансовая доступность не будет расти, если у бизнеса и людей не повысится финансовая грамотность. Люди не должны бояться цифровых финансовых сервисов — наоборот, они должны уметь ими пользоваться. И, конечно, сами сервисы должны быть безо­пасными для потребителя финансовых услуг. Поэтому особое внимание мы уделяем повышению финансовой грамотности населения, в том числе вопросам безопасности для потребителя таких сервисов.

Обеспечивать финансовую доступность, не вооружая людей знаниями, нельзя и даже опасно, потому что, сталкиваясь с новыми финансовыми продуктами и услугами и не зная, как их правильно использовать, потребители могут поступать себе во вред.

Для нас крайне важно, чтобы люди грамотно и эффективно использовали ту инфраструктуру, которую мы создаем. Поэтому уже далеко не первый год мы на постоянной основе реализуем в республике программу по повышению финансовой грамотности населения.